Omaisuusvakuutus – Näin Vältät Omaisuusvakuuttamisen Yleisimmät Virheet

Pk-yrityksen omistajana tai päättäjänä haluat varmasti varmistaa, että omaisuutesi ja liiketoimintasi ovat asianmukaisesti vakuutettuja. Omaisuusvakuutus on yksi tärkeimmistä vakuutuksista, joka suojaa yrityksesi arvokkaat resurssit, kuten rakennukset, kaluston, varaston ja vaihto-omaisuuden. Mutta vakuutus ei ole aina yksinkertainen asia – yksi yleisimmistä virheistä, joita yritykset tekevät omaisuusvakuutuksen suhteen, liittyy vakuutusmäärään. Vakuutusmäärän virheellinen arviointi voi johtaa merkittäviin taloudellisiin ongelmiin vahinkotilanteessa. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten voit välttää yleisimmät virheet omaisuusvakuuttamisen ja vakuutusmäärien suhteen.

Varmista, että irtamistovakuutukset ja muut omaisuusvakuutukset ovat oikein nimettynä vakuutuskirjalla ja vakuutettuna oikeasta vakuutusmäärästä.

Miksi Omaisuusvakuutuksen Oikean Vakuutusmäärän Varmistaminen On tärkeää?

Omaisuusvakuutus on vakuutustyyppi, joka kattaa yrityksesi aineelliset omaisuuserät, kuten rakennukset, kaluston, varaston ja laitteiston. Se on yrityksen turvaverkko, joka tarjoaa taloudellista tukea, jos omaisuus vahingoittuu tai tuhoutuu esimerkiksi tulipalon, varkauden tai luonnonkatastrofin vuoksi. Kuitenkin omaisuusvakuutuksen hyödyt riippuvat suuresti siitä, että vakuutusmäärä on oikea.

Vakuutusmäärä tarkoittaa summaa, johon omaisuutesi on vakuutettu. Tämä summa määrittää, kuinka paljon korvausta voit saada vahingon sattuessa. Jos vakuutusmäärä on liian alhainen (alivakuuttaminen), yrityksesi voi jäädä merkittävien taloudellisten menetysten eteen, kun vakuutus ei todellisia vahinkoja. Toisaalta, jos vakuutusmäärä on liian korkea (ylivakuuttaminen), saatat maksaa tarpeettoman korkeita vakuutusmaksuja ilman, että siitä on lisähyötyä.

Yleisimmät Virheet Omaisuusvakuutuksessa

Alivakuuttaminen: Vakuutusmäärä On Liian Alhainen

Alivakuuttaminen tapahtuu, kun omaisuus on vakuutettu sen todellista arvoa alhaisemmalla summalla. Tämä on yksi yleisimmistä virheistä, ja se voi johtaa suuriin taloudellisiin tappioihin vahingon sattuessa. Esimerkiksi, jos yrityksesi rakennus on vakuutettu 500 000 euron arvosta jälleenhankinta-arvolla, mutta todellinen jälleenhankinta-arvo on 1 000 000 euroa, vakuutus ei kata täyttä vahinkoa. Vakuutusyhtiö voi tällöin soveltaa niin sanottua "alivakuutusehtoa", mikä tarkoittaa, että korvaus suhteutetaan vakuutusmäärän ja todellisen vahingonmäärän väliseen eroon. Moni luulee, että vakuutusyhtiö korvaa tässä tilanteessa vakuutusmäärän verran eli 500 000 euroa. Alivakuutussuhde on kuitenkin 50 %, jolloin asiakas saa korvauksia alivakuutussuhteen verran eli 250 000 euroa (50 % x 500 000 euroa).

Miten välttää alivakuuttaminen?

Arvioi omaisuutesi tarkasti: Tee säännöllisesti inventaario ja arvioi omaisuutesi arvo tarkasti. Käytä tarvittaessa ulkopuolista arvioijaa.

Päivitä vakuutusmäärät säännöllisesti: Huolehdi, että vakuutusmäärät ovat ajan tasalla, erityisesti, jos omaisuutesi arvo muuttuu esimerkiksi laajennuksen, remontin tai uusien laitteiden hankinnan myötä. Jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan sitä rahamäärää, joka kunakin ajankohtana tarvitaan uuden käyttötarkoitukseltaan, laadultaan ja suorituskyvyltään menetettyä omaisuutta vastaavan omaisuuden hankkimiseen. Jos omaisuus vahingoittuu vain osaksi, korvauksen muodostavat yleensä korjauskulut. Vakuutusmäärässä saa olla yleensä maksimissaan 20 % heitto todelliseen jälleenhankinta-arvoon, että alivakuutus pykälää ei sovelleta.

Hyödynnä asiantuntijoiden apua: Vakuutusmeklari tai muu asiantuntija voi auttaa määrittämään oikean vakuutusmäärän ja varmistamaan, että omaisuus on riittävästi vakuutettu.

Ylivakuuttaminen: Vakuutusmäärä On Liian Korkea

Ylivakuuttaminen tarkoittaa, että omaisuus on vakuutettu sen todellista arvoa korkeammalle summalle. Tämä voi johtaa tarpeettoman korkeisiin vakuutusmaksuihin ilman, että siitä on mitään lisähyötyä yritykselle. Esimerkiksi, jos kalustosi on vakuutettu 100 000 euroon, mutta sen todellinen arvo on 60 000 euroa, maksat ylimääräistä vakuutusmaksuissa, vaikka et koskaan saisi enempää kuin kaluston todellisen arvon verran korvausta. Ylivakuutetulle omaisuudelle vakuutuksenantaja ei ole velvollinen korvaamaan sattuneen vakuutustapahtuman johdosta enempää kuin vahingon peittämiseksi tarvittavan määrän. Vakuutuksissa on ns. rikastumiskielto eli asiakas ei saa hyötyä vahingosta. Esimerkiksi vanhaa rakennusta on turha vakuuttaa täydestä jälleenhankinta-arvosta.

Miten välttää ylivakuuttaminen? Ymmärrä omaisuutesi arvo: Varmista, että vakuutusmäärä vastaa omaisuuden todellista arvoa, ei yliarvioitua summaa. Voit hyödyntää jälleenhankinta-arvon tai markkinahinnan arvioita, jos haluat vaihehtoisesti vakuuttaa omasi käyvän arvon mukaisesti.

Päivitä arviot säännöllisesti: Kun omaisuutesi arvo muuttuu ajan myötä, varmista, että päivität vakuutusmäärän vastaavasti.

Tarkista vakuutusehdot: Asiantuntija voi tarvittaessa auttaa sinua ymmärtämään, mitä vakuutus kattaa ja mikä olisi oikea vakuutusmäärä suhteessa yrityksesi omaisuuden arvoon.

Väärän Omaisuuden Vakuuttaminen

Kolmas yleinen virhe on, että yritykset eivät vakuuta kaikkea oleellista omaisuuttaan tai vakuuttavat omaisuutta väärin. Tämä voi tapahtua esimerkiksi silloin, kun yritys arvioi väärin, mitkä omaisuuserät ovat riskienhallinnan kannalta kriittisiä tai jättävät tärkeän omaisuuserän vakuuttamatta johtuen siitä, että ne eivät ole tietoisia miten omaisuuserä tulee olla vakuutettuna, jotta siitä on mahdollista saada korvauksia vakuutusehtojen mukaan. Esimerkiksi elintarvikealan yrityksen tulee muistaa vakuuttaa pakaste- ja kylmätuotteet erikseen sulamisen varalta, jos tapahtuu laitevaurio tai sähkökatkos. Jos pakaste- ja kylmätuotteet eivät ole vakuutettuna vakuutuskirjalla, ei korvausta makseta.

Miten varmistaa, että kaikki oleellinen omaisuus on vakuutettu?

Tee kattava riskianalyysi: Tunnista, mitkä omaisuuserät ovat kriittisiä liiketoiminnan jatkuvuuden kannalta ja varmista, että ne on vakuutettu oikealla vakuutusmäärällä- ja tavalla.

Käytä asiantuntijan apua: Vakuutusmeklari tai muu ulkopuolinen asiantuntija voi auttaa varmistamaan, että kaikki yrityksen oleellinen omaisuus on vakuutettu ja että vakuutusturva on kattava.

Ymmärrä sopimusrajoitukset: Tarkista, että mikään omaisuuserä ei jää vakuutusturvan ulkopuolelle rajoitusehtojen vuoksi.

Milloin On Aika Tarkistaa Omaisuusvakuutus Ja Sen Vakuutusmäärät?

Vakuutusmäärän tarkistaminen tulisi tehdä säännöllisesti, erityisesti silloin, kun omaisuuden arvo tai liiketoiminnan luonne muuttuu. Suosittelemme tarkistamaan vakuutusmäärät vähintään kerran vuodessa sekä aina, kun yrityksessä tapahtuu muutoksia, kuten:

Uusien omaisuuserien hankinta: Jos yritys hankkii uusia koneita, laitteita tai muuta omaisuutta, vakuutusmäärää tulee päivittää vastaamaan uutta kokonaisarvoa.

Laajennukset ja remontit: Rakennuksen laajennukset tai suuret remontit voivat vaikuttaa omaisuuden kokonaisarvoon ja siten myös vakuutusmäärään.

Markkinahintojen muutokset: Muutokset markkinahinnoissa voivat vaikuttaa omaisuuden arvoon, ja vakuutusmäärä tulisi säätää vastaavasti.

Yhteenveto: Näin Vältät Virheet Ja Suojaat Omaisuutesi Oikein

Oikea vakuutusmäärä on olennaista, jotta omaisuusvakuutuksesi todella suojaa yrityksesi omaisuuden kaikilta mahdollisilta riskeiltä. Vältä yleisimmät virheet – kuten alivakuuttaminen, ylivakuuttaminen ja väärän omaisuuden vakuuttaminen – arvioimalla omaisuutesi arvo tarkasti, päivittämällä vakuutusmäärät säännöllisesti ja hyödyntämällä tarvittaessa asiantuntijoiden apua. Näin voit varmistaa, että yrityksesi on suojattu kaikilta mahdollisilta vahingoilta ja voit keskittyä liiketoimintasi kasvattamiseen turvallisin mielin. Jäikö joku asia mietityttämään? Laita viestiä info@vakuutusovi.com!